中国保监会7月31日通报截至7月29日24时北京地区车险公司共接到因强降雨造成损失各类报案4.6万件估损金额约9亿元其中机动车辆保险接报案占比达89%保监会表示截至7月29日24时在京保险公司共接到因强降雨造成损失各类报案4.6万件其中机动车辆保险接报案4.1万件估损金额约3.7亿元
数额巨大谁来为这场暴雨买单呢?
因为个被忽视险种车主在“7·21”北京强雨灾害后遇到大麻烦“我车在4S店晾晒正准备和保险公司谈索赔事情”北京王姐7月29日去4S店时看到空地到处在“晒太阳”涉水车
但王姐担心因为没有涉水险已经进水发动机将可能面临笔额维修费而保险公司可能会对这次灾害中损失部分进行赔付
据悉在北京车主当中投保涉水险比例非常中端车型超过1%端和豪华车型也超过5%个别直推荐涉水险豪华品牌4S店投保比例也会于20%
据此有人质疑保险公司有意使车主忽视这个险种而导致车主在这场大雨后可能承担达数亿元损失灾害善后伴随政府行政手段进行干预各地处理方式同“买单者”也可能同广州和海都曾遭遇过类似大批量车辆涉水灾害其中广州最后“买单者”保险公司“各个城市具体情况样行政性处理方式也能进行简单对比或借鉴”7月30日广东省保险行业协会愿透露姓名内部人士说
涉水险理赔概念模煳
涉水险车主专门对车辆发动机购买种附加财产险投保车辆在涉水路段行驶或被水淹没后导致发动机损坏适用涉水险理赔条款
需要注意涉水险并非对所有情况都能进行赔偿据解部分保险公司会在涉水险理赔范围中设置个免赔条款:如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成损害属于操作当其损失在保险公司赔偿范围之内另外保险公司般对涉水险设有同标准绝对免赔额在这个额度内损失要由车主自己承担超过这个额度损失才由保险公司按规定进行赔偿也就说如果因为涉水行驶造成发动机损坏车主损失将会得到保险公司全额赔偿
在“7·21”暴雨灾害发生前大部分北京车主可能并知道涉水险全称发动机涉水损失险车主专门对车辆发动机购买种附加险
据平安产险工作人员介绍投保车辆在涉水路段行驶或被水淹没后导致发动机损坏才适用涉水险理赔条款
“北方雨大部分车主都没有购买涉水险”王姐认为大部分人想到北京城区会有暴雨灾害爱车会被淹在水“即使宝马这种豪华品牌车主也涉水险”北京宝泽行保险销售说
这种状况止出现在北京据调查在广州、海等遭遇过“水淹车”灾害城市涉水险投保比例也非常“我几乎从来没有真正卖过涉水险所以涉水险投保和赔付条例也清楚要先查查”从事该行业5年平安保险车险销售员说
事实广州在2010年5月曾遭遇特大暴雨当时有大概1.3万辆汽车涉水其中大部分涉水车发动机进水但此后两年涉水险投保比例并没有明显升
据广东省保险行业协会称涉水险作为附加险里面个容易被忽视险种并被保险机构或者统计部门重视所以投保比例并没有具体数字但直观看比例
即使购买涉水险车主大数也并能真正解涉水险在哪些情况才能获得赔付据业内人士介绍涉水险属于附加险需要先买车损险再买涉水险赔付前提也颇为复杂保险公司内部人士介绍车辆涉水熄火后车主可能进行次试打火如果打火成功切可再试如果再试发动机损坏保险公司将认定为人为损坏进行理赔位买涉水险车主称车主并知道两次及以打火保险公司将再理赔
各家保险公司对车主打火规定也样平安保险就规定车主能打火平安保险顾问在解答车主相关疑问时就表示“车旦入水切勿打火启动”有车主在“7·21”暴雨灾害后也强烈质疑平安保险要求苛刻因为知情情况般车主都会进行打火试发动车辆
在平安保险看来车主判断发动机否进水并非打火测试而对可能进水部位进行观测业内人士介绍首先要先确定车内水从哪里流入发动机内部否进水判断最简单办法就看进气口位置和看空滤芯有没有水如果这两个位置没有水基本没问题
涉水险投保同比增四倍
保险销售在向客户推荐涉水险时常会遇到信任眼光“客户相信以为我们在要钱还选择传统四项险种”
而据相关规定车主投保涉水险后还需附加计免赔险否则每次赔偿均实行20%免赔率
此外要顺利获得保险公司赔付车辆涉水后车主操作有严格程序按照平安保险规定:水淹车情况车主应先向保险公司报案将事故车辆拖至定损中心进行拆解定损随后向保险公司提交索赔材料保险公司定损完成之前车主能自行清洗车辆外观车辆发生保险事故后要立即保护现场抢救伤员和财产保留相关证据电话通知保险公司报案并且48时内正式报案
基于在强降雨情况述要求过于严苛北京相关部门得出台临时规定:因暴雨等自然灾害导致车辆受损车主无需提供气象证明;在保证人身安全前提报案可受48时报案时间限制;可提供保单原件或复印件
面对突如其来自然灾害采用临时行政手段处理早有先例2010年5月广州暴雨导致1.3万辆汽车涉水当时广州市政府利用行政手段放宽赔付范围“可赔可赔都要赔”大部分未购买涉水险车主获得赔付
但广东省保险行业协会人士称既然制定相关保险条例还要依据条例来广州当年属于特例并具备示范作用北京保险行业协会明确表示车主应借助涉水险来实现发动机受损保障
北京涉水险投保数量开始增加人保财险北京分公司数据显示7月23日和24日车险中涉水险投保数量分别达1222例和800例去年同期仅为294例和278例
保险公司推荐涉水险
涉水险投保比例奇其实另有隐情据媒体调查有4S店确实推荐过涉水险但作为险种出售者保险公司但会推荐涉水险而且会游说车主要购买涉水险
述平安保险销售员称大数车主对于涉水险认识并如果车主提出要解涉水险销售员般会告诉他完全没有必要购买这个险种
销售员会有两个理由说服车主:发动机般情况会坏如果进水只需经过简单晾晒后就可以恢复正常而且这种处理会“免费”;二如果发动机彻底损坏保险公司将依据车损险对车辆进行赔付
但显然北京、海、广州等地大规模涉水车中绝大数都属于这两种情况绝大数涉水车事实与涉水险密切相关“现在故障主要集中在熄火和车辆被淹被泡两个问题90%以故障车都有发动机进水问题如果车身被泡里面座椅等部件可以走车损险但发动机这块就涉及到涉水险问题”宝马保险销售说
保险公司为什么会规避涉水险?据悉涉水险赔付成本较如直接放入车损险涉水险保险责任会使车损险费率升
据平安保险保险销售员报价称辆大概20万元轿车涉水险保费也就100块钱;辆豪华车涉水险保费大概为200元;附加计免赔险也只有几十块钱而据本报记者在北京调查涉水车辆发动机维修费用则菲中端到豪华车发动机维修费用介于3万元到5万元区间
保险公司应对之策把涉水险作为附加险种单独列出来保险销售员可以尽量调处理或者回避这个险种在这种情形般只有“吃过亏”车主才会执意购买涉水险